Må du låne penger? Da kan et privatlån være et alternativ

Har du behov for å låne penger, har du flere lånetyper å velge mellom. En av lånetypene med størst handlefrihet, er privatlån.

Et privatlån er som regel et lån uten sikkerhet. Det betyr at du slipper å pantsette eiendeler eller eiendom for å låne pengene. Konsekvensen er at du kan bruke pengene på stort sett hva du vil, så lenge du ikke bryter noen lover.

Det er riktignok et unntak. Skal du bruke lånet på å refinansiere annen gjeld, må pengene utelukkende gå til dette formålet.

For ordens skyld skal vi legge til at begrepet privatlån også kan beskrive et lån fra én privatperson til en annen. Men her fokuserer vi på den typen privatlån du kan få av banker og kredittselskaper.

Dette kjennetegner et privatlån

Et privatlån er det samme som et forbrukslån. Dette er noen av kjennetegnene:

● maks lånebeløp er 600.000 kroner for lån til forbruk

● grensen er 800.000 kroner hvis lånet går til refinansiering

● lengste nedbetalingstid er 5 år (forbruk) eller 15 år (refinansiering)

Bankene krever ikke pant for lånetypen. Det er heller ikke mulig å bruke en kausjonist for å få lån. I stedet kan du søke om å ta opp lånet sammen med en annen person, en såkalt medlåntaker. Dette øker sjansene for å få lån og for at renten blir lavere.

For å få et privatlån, må du oppfylle disse kravene:

● aldersgrense: 18 år, men noen utlånere har høyere aldersgrense

● inntekt: du må ha en fast og skattbar inntekt å betjene lånet med

● nasjonalitet: som regel norsk statsborger med norsk bostedsadresse

I tillegg er det et ufravikelig krav at du ikke har betalingsanmerkning eller en pågående inkassosak.

Les mer om privatlån her.

Høy rente

I april 2024 var gjennomsnittsrenten for et nytt boliglån 5,8 % ifølge Statistisk Sentralbyrå. I samme måned var snitterenten for et privatlån uten sikkerhet 16,1 %, altså godt over 10 prosentpoeng høyere.

Det er fraværet av sikkerhet som gjør at privatlån har høyere kostnader enn mange andre lånetyper. Når en bank tilbyr lån uten pant, er risikoen høyere for at den taper pengene den låner ut. Den kompenserer for dette ved å gi de usikrede lånene en høyere pris.

Tanken er, enkelt sagt, at den samlede inntekten fra lånerenter skal være høyere enn tapene.

Stor handlefrihet med pengene

Tar du opp et boliglån, krever banken at pengene brukes på boligkjøp. Tar du opp et privatlån derimot, har du stor frihet med tanke på formålet med lånet.

Du kan så klart ikke bruke pengene på ulovligheter, men utover dette blander bankene seg sjelden i hva du bruker pengene på.

Ifølge en undersøkelse gjennomført av Forbruksforskningsinstituttet SIFO ved OsloMet, er dette hva nordmenn først og fremst bruker slike lån på:

1. kjøp av bil

2. forbruksvarer

3. oppussing

I tillegg bruker flere nordmenn privatlån på refinansiering av gjeld. Det innebærer at de erstatter gammel og dyr gjeld med et nytt og billigere lån. En vellykket refinansiering gir dem mer penger til overs hver måned.

Ikke alltid en god løsning

Det er enklere å ta opp et privatlån enn et boliglån, for eksempel. Den forholdsvis enkle søknadsprosessen har gjort lånetypen populær blant mange nordmenn. I mai 2024 var den sammenlagte størrelsen på nordmenns usikrede lån 72,9 milliarder kroner.

At det er forholdsvis lett å skaffe seg privatlån, betyr ikke at det alltid er smart. Det er situasjoner hvor et slikt lån kan være fornuftig. Men det er nok av anledninger til å styre unna lånetypen også.

Har du høy inntekt og lite gjeld, har du et godt utgangspunkt for å håndtere et privatlån. Men før du sender en søknad om lån, bør du sette opp et budsjett. Budsjettet hjelper deg med å avgjøre om du har råd til å betale tilbake lånet du ønsker deg.

Har du derimot høy gjeld i forhold til inntekt, må du være forsiktig med ytterligere låneopptak. 

Ikke minst er det risikabelt å låne penger for å betale rente og avdrag på gjeld du allerede har. Sjekk om du kan få avdragsfrihet eller en forlengelse av nedbetalingstiden i stedet.

Du kan også refinansiere den eksisterende gjelden hvis den utgjør en større byrde enn hva du er komfortabel med. Du kan bruke privatlån på refinansiering, men det lønner seg bare hvis du får lavere rente enn hva du betaler nå.

Populære privatlån

Du kan få privatlån i de fleste sparebankene i Norge. Det finnes også banker som har spesialisert seg på slike lån, som Santander og Bank Norwegian.

Mange velger allikevel å bruke lånemeglere fremfor å sende lånesøknader direkte til bankene. Lånemeglere ber flere banker om å gi lånetilbud til lånesøkere. Dette skaper en konkurranse mellom bankene. Utfallet er en økt mulighet for å få lån og at renten blir lav.

Lånemeglere, slik som Axo Finans og Uno Finans, gjør jobben gratis for lånesøkere. Det er i stedet utlånerne som betaler meglerne for nye låntakere.